Assurances pour indépendants, assurances pour entrepreneurs : bon à savoir

Il ne s'agit pas du thème le plus passionnant, mais d’une protection indispensable pour votre entreprise : les assurances. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des assurances obligatoires et des assurances complémentaires les plus courantes.

À quoi devez-vous penser en tant que starter ?

Il n'existe pas de « bouquet » d'assurances standard pour les indépendants ou les entrepreneurs débutants. La pratique est trop complexe et les risques potentiels sont trop divers. Par exemple, l'assurance d'un indépendant du secteur des parcs et jardins sera différente de celle d'un cabinet d'architectes. Devez-vous pour autant dépendre de la bonne volonté et de l'expertise des assureurs pour vous constituer un éventail d'assurances équilibré ? Non. Mais avant de frapper à leur porte, il est préférable de vous fixer certaines priorités financièrement abordables.

Les assurances obligatoires

• une assurance accidents du travail, si vous occupez du personnel, qui couvre celui-ci en cas d'accident sur le lieu du travail ou sur le chemin du travail
• une  assurance responsabilité civile bénévoles  pour les asbl structurées ;
• une assurance responsabilité civile des véhicules qui couvre les dommages causés à autrui en cas d'accident;
• une assurance responsabilité civile incendie et explosion (RC objective), si vous exploitez un lieu accessible au public ;
• une assurance responsabilité professionnelle  pour certaines professions libérales et intellectuelles;
• une assurance RC décennale pour les professions de la construction lors de certains chantiers.

Les assurances facultatives

• pour vous-même : 
  vous vous couvrez en souscrivant une assurance revenu garanti, une assurance hospitalisation, une assurance décès et une assurance pension ;
• pour votre personnel : 
  vous pouvez protéger vos collaborateurs grâce à une droit commun, une assurance groupe pension complémentaire, une assurance voyage et une assurance hospitalisation et ambulatoire collective (qui est plus avantageuse qu'une assurance santé individuelle);
• pour votre patrimoine : 
  l'assurance incendie est une priorité absolue. Vous pouvez la compléter en souscrivant une assurance pour votre contenu, une assurance vol (seulement en complément du contenu), une assurance pertes d'exploitation, une assurance bris de machines ou une assurance électronique ;
• pour vos activités : 
  évitez les réclamations en dommages et intérêts avec une assurance responsabilité civile (RC professionnelle et exploitation), une RC exploitation après livraison, une RC biens confiés et une assurance assistance juridique.
  L’assurance Cyber devient de plus en plus importante, notamment pour les PME qui sont des cibles privilégiées des cyberattaques;
• pour vos véhicules : 
  une assurance (mini) omnium tous risques, une assurance 'conducteur', une assurance assistance juridique, une assurance assistance dépannage et une assurance marchandises viendront compléter l'assurance auto obligatoire.

Comparez et demandez conseil à un courtier en assurances

Des outils en ligne vous aideront à comparer les offres des différentes compagnies d'assurances. Pour plus d'informations, vous pouvez également consulter le site d’Assuralia, l'association professionnelle des compagnies d'assurances.

Attention, deux contrats d’assurance ne peuvent être comparés simplement sur base du prix. Pensez toujours à regarder les limites de couvertures, les exclusions & les clauses particulières prévues au contrat. Vous pouvez vous tourner vers un courtier en assurances qui s’occupera de comparer les couvertures pour vous.

Le rôle du courtier est de :

• vous conseiller sur les assurances à prendre pour couvrir votre entreprise selon votre activité, la taille de votre entreprise, votre aversion au risque, etc.
• vous proposer des produits adaptés à vos besoins. Un courtier travaille avec plusieurs compagnies partenaires pour vous proposer des couvertures et des tarifs adaptés.
• tenir vos contrats à jour. Les start-ups connaissent des évolutions majeures ; que ce soit de leur activité, de leur chiffre d'affaires ou de leur personnel. Il est essentiel de suivre cela régulièrement et d'en informer les compagnies d'assurance (via le courtier) pour garantir une couverture complète en cas de sinistre.

Il existe aussi des outils pour digitaliser et automatiser vos tâches administratives liées à l’assurance ; comme par exemple la plateforme Yago ou les outils mis à disposition par votre courtier de proximité.
 

Évitez la liste noire

Les défauts de paiement, les fausses déclarations ou le poids excessif de dommages causés peuvent entraîner l'inscription sur la liste noire. Il s'agit du fichier RSR (« risques spéciaux/speciale risico's ») dans lequel les assureurs enregistrent les données des indépendants ou des entrepreneurs qui présentent un risque disproportionné.

En théorie, les assureurs ne sont pas autorisés à vous refuser en tant que client. Dans la pratique, cependant, des tarifs extrêmement élevés risquent fort de vous isoler.

Dattasur, le groupement d'intérêt économique créé à l'initiative des compagnies d'assurances, tient la liste noire à jour et doit vous informer lorsque votre nom apparaît sur la liste.

Résilier une assurance

Si vos polices d'assurance se chevauchent trop ou si vous avez vu une offre plus intéressante ailleurs, vous ne pouvez pas annuler vos polices d'assurance actuelle du jour au lendemain. Avec la plupart des assurances, vous êtes bloqué pendant un an et vous devez attendre la date d'expiration annuelle. Certains contrats sont toutefois conclus pour une durée de 3 ans, permettant de négocier de meilleurs tarifs. La loi prévoit que la date exacte à laquelle la résiliation doit être envoyée doit figurer sur la première page de votre contrat, mais ce n'est pas toujours le cas.

La plupart des compagnies d'assurances indiquent simplement que vous devez envoyer une lettre recommandée trois mois avant la date d'échéance. Un contrat qui expire le 14 août doit donc être résilié au plus tard le 13 mai. Ne vous laissez pas surprendre, car si vous ne résiliez pas une police d'assurance à temps, elle sera automatiquement prolongée d'un an.

_{Ce contenu a été enrichi en 2025 grâce aux précisions apportées par Yago, courtier en assurances}